“出事后报了保险，为什么保险公司还是拒赔？” 这是很多车主遭遇的困惑。事实上，交通事故理赔不仅要看事故本身，更要符合法律规定和保险合同约定。从法院审理的典型案例来看，不少理赔失败源于车主踩了法律 “红线”，这些常见误区值得每一位驾驶人警惕。
最易踩雷的误区是擅自维修跳过定损程序。2023 年赵先生的案例颇具代表性：他驾车出险后虽及时报案，却因担心耗时自行拖车维修，最终保险公司拒绝全额赔付。法院审理明确，《保险法》第二十三条隐含被保险人的协助义务，定损是确定损失金额的关键环节，擅自维修可能导致费用虚增或无法核实，保险公司有权拒绝不合理部分。正确做法是报案后等候保险公司勘验，若确需紧急处理，需留存现场照片、维修方案等证据并及时沟通，避免费用 “打折”。
另一个高频纠纷点是车辆使用性质变更未告知。有些车主将非营运车辆转为网约车接单，出险后却被保险公司拒赔。华律网的调研显示，这属于 “危险程度显著增加未履行通知义务”，根据《保险法》规定，保险公司可依法拒赔。需特别注意顺风车与网约车的区别：顺风车属成本分摊，不改变车辆性质；网约车具有营利性，必须提前变更保险险种，否则理赔时将面临法律障碍。
“无证驾驶” 的界定也存在认知偏差。不少人认为驾驶证过期就属无证驾驶，实则法律有明确边界：驾驶证过期未超一年仍视为有效，增驾考试通过等待制证期间也不算无证驾驶。但驾驶证被吊销、暂扣期间上路，或实习期独自上高速且保险合同载明免责的，保险公司有权拒赔。此外，停运损失索赔需提供完整证据链，包括平台流水、维修工期证明等，否则法院难以支持。
理赔维权的核心在于证据留存与程序合规。事故发生后应第一时间报案并保护现场，施救费需保留发票且符合 “就近合理” 原则 —— 赵先生的 500 元施救费因凭证齐全获法院支持，就是典型例证。对定损结果有异议时，可申请共同委托第三方鉴定，而非单方委托。记住 “及时报案、合规定损、留存证据” 三大原则，才能在理赔时占据主动，避免合法权益受损。
